La Refinanciación de su Préstamo Comercial

¡Felicitaciones por haber obtenido un préstamo para su pequeña empresa! La refinanciación de un préstamo a una tasa de interés más baja y con términos más favorables puede reducir considerablemente su deuda comercial. Las siguientes pautas le ayudarán a decidir cuál es el momento adecuado para refinanciar su préstamo, cómo evaluar el paquete de refinanciación y en qué situaciones no es conveniente refinanciar.

¿Cuándo conviene refinanciar un préstamo comercial? ¿Cuáles son los potenciales beneficios de la refinanciación? Examinemos cuándo y por qué podría convenirle refinanciar su préstamo comercial.

Tasas de interés más bajas

Al evaluar su préstamo actual, la consideración principal es la tasa de interés. Una tasa de interés inferior implica una cuota mensual más baja. Incluso unos pocos decimales porcentuales de diferencia pueden representar miles de dólares de ahorros durante la vigencia de un préstamo comercial. Los bancos y las cooperativas de crédito suelen ofrecer las tasas de interés más bajas, tanto para préstamos tradicionales como para su refinanciación.

Más capital

Si las cuotas mensuales son más bajas, la refinanciación de un préstamo donde pague altos intereses puede dejarle más capital operativo a su empresa. Con el efectivo excedente usted puede pagar otros préstamos que tenga con tasas de interés altas. O puede destinarlo a otros gastos comerciales rutinarios que, a su vez, podrían utilizarse para ampliar su negocio.

Mejores puntuaciones de crédito comercial

Tal vez note que su puntuación de crédito aumenta después de reducir su tasa de utilización de crédito. La tasa de utilización de crédito es el importe de su deuda en contraste con el total de su crédito disponible. Esta tasa puede representar hasta un 30% de su puntuación de crédito.

¿Cuáles son las tarifas y costos de refinanciar?

La refinanciación es atractiva en muchas situaciones, pero hay excepciones que el dueño de una pequeña empresa debe tener en cuenta para asegurarse de que la refinanciación satisface sus metas comerciales.

¿Tiene un préstamo amortizado?

En este tipo de préstamo, las cuotas iniciales pagan el interés y las cuotas posteriores pagan el capital. Si ya ha pagado la mayor parte del interés de un préstamo amortizado, aunque la tasa de interés sea alta, cuando pague el capital, el costo de la refinanciación podría pesar más que cualquier ahorro potencial.

¿Cuáles son los costos de obtener un préstamo nuevo?

Las tarifas y los costos adicionales de la refinanciación podrían contrarrestar los ahorros. Para los préstamos de la Administración de Pequeños Negocios (SBA, por sus siglas en inglés) inferiores a $150.000 no hay tarifas, pero para los de $150.000 a $700.000, las tarifas son del 3% de la porción garantizada por la SBA, y más altas aún para préstamos más cuantiosos.

¿Necesita contratar a un tasador?

Si da de garantía bienes raíces comerciales o personales, deberá contratar a un tasador para que determine el valor comercial de la propiedad. Un tasador profesional de bienes raíces comerciales puede cobrar varios miles de dólares.

¿Ha considerado el costo y el tiempo de la mano de obra?

La refinanciación puede requerir una cantidad considerable de tiempo y, por supuesto, de papeleo. ¿Cuenta con los recursos que deberá retirar del funcionamiento habitual de su negocio para conseguir toda la documentación que necesita? Aunque éste es sólo un detalle, puede ser una tarea abrumadora para el dueño de una empresa unipersonal o nueva con poco personal.

¿En qué casos conviene evitar la refinanciación?

La refinanciación simplemente reestructura su deuda. Por más que consiga tasas de interés y términos muy favorables, la deuda no desaparece. Si la oferta de un prestamista de “borrar” su deuda parece buena para ser cierta, es porque lo es. Investigar a fondo la entidad que refinanciará su deuda es crítico para evitar a los prestamistas usureros.

Como propietario inteligente de una empresa pequeña, considere lo siguiente antes de refinanciar y tenga mucho cuidado si le preocupa alguna de estas cosas:

¿Tienes dificultad para cumplir con sus pagos?

Si es así, la refinanciación podría atraparlo en una deuda cíclica. Los dueños de muchas pequeñas empresas dependen de tarjetas o líneas de crédito. Esto puede convertirse en un ciclo peligroso que pondrá en peligro la salud a largo plazo de su negocio.

Las soluciones de deudas a corto plazo para operaciones comerciales a largo plazo no son viables. Quedarse atascado en deudas puede obstaculizar la obtención de crédito y, por lo tanto, la sostenibilidad financiera o el crecimiento de su negocio.

Usted debe ser franco consigo mismo para que la refinanciación no coloque a su empresa en una espiral de endeudamiento. Si un prestatario no puede pagar sus deudas podría terminar insolvente o en bancarrota. De ser así, podría verse obligado a vender sus bienes a bajo precio. También podrían peligrar las pertenencias que haya dado como garantía para conseguir el préstamo, por ejemplo, su casa u otros bienes personales.

Tenga cuidado con los pagos globales o finales

Algunos prestamistas ofrecen la opción de hacer un pago “global” o “final” al concluir el préstamo. Aunque ese pago global permite que las cuotas mensuales sean muy bajas, muchos empresarios terminan descubriendo que para cumplir con esa cuota final inflada tienen que conseguir un préstamo nuevo, y que en definitiva la “oferta” es muy costosa.

¿Qué pasa si no puedo cumplir con los pagos de mi préstamo?

Si usted está considerando la refinanciación porque le cuesta pagar su deuda comercial actual, tiene otras alternativas. Su prestamista tal vez pueda ayudarle a priorizar sus deudas comerciales. Otras posibilidades que la SBA sugiere a los prestatarios en apuros son la reestructuración formal o el aplazamiento de la deuda. Cualquiera de estas opciones puede ayudarle a cumplir con el pago mínimo si sus deudas actuales representan una carga continua.

La refinanciación de un préstamo comercial tiene ventajas si usted reúne los requisitos para una tasa de interés más baja y esto reduce su deuda total. No obstante, al igual que con muchas cuestiones comerciales, la decisión de refinanciar no siempre es simple. Sopesar cuidadosamente los beneficios y las desventajas le permitirá tomar la decisión más favorable para la salud financiera y la vitalidad continua de su pequeña empresa.