Qué Sucede Si Dejo de Pagar Mis Deudas

Si usted se ha preguntado, “¿Qué sucede si dejo de pagar mis deudas?”, no está solo. Muchas personas en aprietos financieros se han preguntado lo mismo. Pero antes de que tome la decisión de suspender sus pagos, tome en cuenta las consecuencias de dejar de pagar sus deudas. Su puntaje de crédito bajará hasta el sótano, le será difícil conseguir préstamos en el futuro, o le cobrarán tasas de interés altísimas, cuotas y penalizaciones.

¿Qué sucede si dejo de pagar mis deudas?

A continuación, hacemos un esfuerzo por reconstruir lo que típicamente podría ocurrir a lo largo del tiempo cuando se ha dejado de paga una deuda. Esto es una generalización, pues cada deuda que deja de pagarse evolucionará de manera distinta dependiendo de las prácticas particulares de cada institución financiera, de las leyes del estado en el que usted reside, del monto de la deuda y de si usted tiene posesiones que el banco pueda embargar o recuperar, como una casa o un automóvil.

DESPUÉS DE 30 DÍAS DE ATRASO:

• El prestamista le empezará a cobrar cargos por tardanza.
• Posiblemente usted recibirá una llamada del prestamista como recordatorio.
• El atraso podría aparecer en su reporte de crédito, bajando su puntaje de crédito.
• En el caso de las tarjetas de crédito, es posible que le suban el interés anual de la tarjeta.
• En el caso de préstamos hipotecarios, después del primer pago tardío el banco intentará ponerse en contacto con usted y, si no lo logra, podrían emitir una orden de ejecución hipotecaria (foreclosureen inglés) a partir de ese momento. Para mayor detalle sobre el proceso particular de préstamos hipotecarios, véase el artículo “Foreclosures at a Glance” en com.

DESPUÉS DE 60 DÍAS DE ATRASO:

• Continuarán los cargos por tardanza.
• El banco lo empezará a llamar más frecuentemente.
• El atraso seguramenteaparecerá en su reporte de crédito, bajando su puntaje de crédito.
• En el caso de tarjetas de crédito, el interés anual que le cobran seguramentesubirá.
• Si se trata de un automóvil, a partir de este punto es posible que emitan una orden de recuperación (repossession, o repo, en inglés), lo que quiere decir que legalmente, pueden quitarle su automóvil … y de todas maneras seguirá debiendo la diferencia entre el valor actual de venta de su auto y el valor que usted debía en el momento de la recuperación.

DESPUÉS DE 90 DÍAS DE ATRASO:

• En este punto, la mayor parte de las instituciones financieras lo considerarán oficialmente moroso (delinquent en inglés, o sea, delincuente). Las llamadas se volverán más agresivas.
• El monto total que le cobran seguirá aumentando, porque se continúan aplicando cargos por tardanza y se acumulan además los intereses.
• Si la deuda noestá asegurada por un automóvil o por su casa, probablemente le ofrecerán opciones de pagar a plazos y acuerdos para saldar la cuenta, quizás pagando cierta cantidad, como el 50%, de inmediato. Si no le ofrecen estas opciones, usted tiene derecho a pedirlas. Tenga en cuenta que, por lo general, las instituciones financieras no negociarán con usted hasta que hayan pasado los 90 días de atraso.

DESPUÉS DE 120 DÍAS DE ATRASO:

• Para el caso de una deuda no asegurada por su automóvil o por su casa, puede que el banco desista de sus intentos de cobrar y venda la deuda (los derechos a cobrarla) a una agencia de cobranza. Sepa que esas agencias se llevan una comisión del 25 al 45% (aún si usted paga la deuda), por lo cual son increíblemente agresivas para cobrar. Tenga en cuenta sus derechos frente a estas agencias, revisando la información que ofrece la Comisión Federal de Comercio.

DESPUÉS DE 180 DÍAS DE ATRASO:

• Las tarjetas de crédito son canceladas. En inglés esto se llama un charge-off, lo cual es muy perjudicial para su historial de crédito, pues significa que el banco siente que usted nunca pagará la deuda. Es casi tan nocivo para su historial de crédito como dejar de pagar una hipoteca.
• La cancelación de la tarjeta no necesariamente lo deja a usted libre de la deuda, pues el banco puede cancelar la deuda en sus propios libros, pero vender los derechos de cobro a una agencia de cobranza de deudas (collection agency en inglés).
• Si la deuda fue vendida a una agencia de cobranza, ésta puede venderla una y otra vez. Cada venta crea un récord adicional en su reporte de crédito, por lo que su historial y puntaje de crédito sufren mayor daño cuando la deuda cambia de manos.
• En los EE.UU., no existe la prisión por motivo de deudas, pero el dejar de pagar una deuda se considera una violación de un contrato legal y la agencia de cobranza o el banco pueden elegir llevarlo a juicio.Las consecuencias típicas de perder uno de estos juicios son acciones legales que se pueden tomar contra usted, tales como:
  • La retención de un porcentaje de su salario.
  • El congelamiento de su cuenta de banco.
  • Un embargo sobre su casa.
  • Daño enorme a su historial de crédito.

Una cuenta que ya ha sido pagada, normalmente se borrará de su reporte de crédito después de 7 años. Sin embargo, con cuentas que no han sido pagadas, este no siempre sucede, por lo mismo que dijimos anteriormente, la deuda puede venderse una y otra vez, manteniéndola viva en su historial de crédito.

• Los juicios que no han sido pagadospueden permanecer en su reporte de crédito por 20 años, o más, dependiendo el estado en el que usted reside.

CONSECUENCIAS DEL DAÑO AL HISTORIAL DE CRÉDITO

Como ha podido ver, si su respusta a la pregunta: “¿Qué sucede si dejo de pagar mis deudas?” es dejar de pagar una deuda, no solamente daña su crédito, si no que provoca otros dolores de cabeza que lo perseguirán por mucho tiempo, aún mucho más de los siete años que supuestamente permanece esa falta de cumplimiento en su historial crediticio.

En los Estados Unidos, tener un historial de crédito dañado afectará negativamente sus posibilidades de:

• Obtener empleo.
• Alquilar un apartamento.
• Iniciar un contrato de teléfono móvil.
• Comprar un automóvil o una casa.
• Ser aprobado para más crédito cuando lo necesite (por ejemplo, para una
  emergencia médica).

En conclusión, si usted se encuentra en problemas financieros, vale la pena hacer el mayor esfuerzo posible por pagar sus deudas. Pero actúe de inmediato y comuníquese. Si usted no puede pagar por un mes o dos, es buena idea llamar al prestamista para negociar un período de gracia o algún otro plan para pagar. También, hay maneras de mejorar su crédito.

Al fin y al cabo, a ellos les importa obtener el dinero, aunque sea tarde. Se sorprenderá de ver qué tan flexibles pueden ser al ver que usted muestra la voluntad de pagar.

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