Su Puntaje de Credito

Su puntaje de crédito es un número adjunto a su informe de crédito que le indica a un prestamista qué probabilidades tiene usted de pagar un préstamo o de hacer los pagos del crédito a tiempo. También se conoce como calificación de crédito.

En los EE. UU. es fundamental usar el crédito para aumentar su poder adquisitivo y ayudarle a lograr sus metas financieras personales y de negocio. Con el crédito, puede obtener lo que necesita en el presente, prometiendo pagarlo en el futuro. Pero esa promesa, por más sincera que sea, no es suficiente para que un banco o compañía financiera le preste dinero. Los prestamistas necesitan algo más tangible y confiable para juzgar la capacidad y responsabilidad de los prestatarios. Ese “algo” es el puntaje de crédito.

Antes de entrar a fondo en el puntaje de crédito, cabe resaltar las sutiles diferencias entre estos tres conceptos ligados: El historial de crédito, el reporte de crédito, y el puntaje de crédito.

Historial de crédito (o historial crediticio) – Es el registro que contiene toda la información de cómo paga usted sus deudas, sus cuentas de crédito, los saldos pendientes y los detalles de cómo ha cumplido con sus responsabilidades financieras.

Reporte de crédito (o informe crediticio) – Es un informe detallado que prepara cualquiera de tres agencias en los EE. UU. – Equifax, Experian y TransUnion – que se especializan en recolectar la información crediticia de individuos y corporaciones, y en crear estos reportes de crédito. Cada una de esas agencias está obligada a proveer un reporte al año sin costo alguno.

Su reporte de crédito contiene datos personales y detalles sobre el historial de pago de sus deudas. Incluye además información acerca de alguna bancarrota, deuda que ha dejado de pagar y se ha enviado a agencias de cobro, juicio por dejar de pagar un préstamo hipotecario y embargos u otras sentencias financieras legales. Finalmente, hay información sobre las entidades que han solicitado ver su reporte crediticio, el número de cuentas que tiene abiertas o cerradas, sus niveles o porcentajes de deuda, los tipos de deuda que tiene y la duración de su historial.

Puntaje de crédito – Es el número que representa su grado de responsabilidad y la probabilidad de que vaya a pagar sus deudas. Este número está basado en su reporte de crédito. Hay dos sistemas de calificación, FICO es el más común y VantageScore es el más reciente. En ambos sistemas, la escala numérica va de 350 a 850.

Ambos sistemas de calificación de crédito consideran los siguientes factores:

• Su historial de pago: ¿Paga usted sus cuentas a tiempo?
• El monto de su deuda: ¿Debe usted mucho dinero y en muchas cuentas distintas?
• La duración de su historial de crédito: ¿Por cuánto tiempo ha tenido crédito?
• Los tipos de crédito que tiene: ¿Tiene usted una mezcla de tipos crédito, – diferentes tarjetas de crédito, cuentas de ventas a plazos, préstamos hipotecarios, etc. – o solo un tipo de crédito?
• Crédito nuevo: ¿Está usted asumiendo muchas deudas nuevas?

Una guía sencilla para evaluar su puntaje FICO es:

Excelente:         800 – 850
Muy Bueno:      740 – 799

Bueno:              670 – 739

Mediocre:         580 – 669

Malo:                300 – 579

El puntaje VantageScore es similar:

Excelente:         781 – 850

Bueno:              661 – 780

Mediocre:         601 – 660

Malo:                500 – 600

Muy Malo:         300 – 499

Mientras más alto sea el número de su puntaje de crédito, mejor. Un puntaje más alto significará una mejor oportunidad para que le aprueben una solicitud de crédito. Pero hay aún más que entender. Si usted tiene una calificación suficientemente buena para que le aprueben un préstamo, conviene darse cuenta de que un puntaje alto también puede influir en otros términos y condiciones del préstamo, cómo una tasa de interés más baja, o un pago inicial más bajo.

Por ejemplo:

Enrique quiere comprar una casa y está solicitando un préstamo hipotecario de $200,000. Su puntaje de crédito FICO es 620. El banco le aprobará un préstamo con un pago inicial de $12,500. Sus pagos mensuales serán de $1,000 por 30 años.

Silvia también está solicitando un préstamo de $200,000 para una casa semejante en la misma vecindad. Sin embargo, su puntaje de crédito es 760, mucho más alto que el de Enrique. El banco requiere solo $8,750 como pago inicial y sus pagos mensuales serán de $800 por 30 años. Comparada con Enrique, Silvia pagará un total de $72,000 menos a lo largo de la duración del préstamo.

Como puede ver, el puntaje más alto le puede ahorrar dinero. Por eso es esencial que sea muy cuidadoso pagando a tiempo las deudas que tenga, ya que su puntaje cambiará de acuerdo con el historial que usted vaya construyendo. Por ejemplo, si usted deja de pagar un préstamo, su calificación bajará. Igualmente, si usted empieza a pagar todas sus facturas a tiempo, su calificación mejorará.

Los factores que afectan su puntaje de FICO son:

• Más importante: El historial de pagos de sus préstamos y tarjetas de crédito
• Muy importante: Su deuda total y las cantidades adeudadas
• Moderadamente importante: La duración de la historia de crédito
• Menos importante: El crédito nuevo y los tipos de cuentas que tiene

Los factores que afectan su puntaje de VantageScore:

• Más importante: Su historial de pago
• Muy importante: La duración y el tipo de crédito, el porcentaje del límite de crédito utilizado
• Moderadamente importante: El monto de sus saldos y deuda
• Menos importante: Su comportamiento y consultas crediticias recientes, el crédito disponible

Cabe mencionar que su puntaje de crédito NO es afectado por los siguientes factores:

• Su raza, color de piel, religión, país de origen, sexo o estado civil
• Su edad
• Su salario, ocupación, título o posición, empleador, fecha de empleo o historial de empleo
• Su domicilio
• Consultas de su historial de crédito iniciadas por otros

Si su puntaje de crédito es mediocre o bajo, quizás le convendría demorar la solicitud de un préstamo y dedicarse a mejorar esa calificación. Valdría la pena. Con un poco de tiempo y esfuerzo, usted podría aumentar su puntaje y, por ende, obtener términos y condiciones de préstamo más favorables.

Hay algunos pasos que puede tomar para mejorar su puntaje:

1. Revise a fondo su informe de crédito para encontrar y corregir errores. Antes de solicitar un préstamo, pida una copia de su reporte de crédito a Equifax, Experian y TransUnion. Recuerde, son gratis una vez al año. Si su reporte contiene información errónea, presente una denuncia para disputar el error.
2. Reduzca al 30%. Reduzca el saldo en las tarjetas de crédito en las que esté arriba del 30 por ciento de su límite de crédito. Por ejemplo: si su tarjeta tiene un límite de $6,000, y usted debe $3,000, está al 50% su índice de uso de crédito. Le beneficiará reducir ese índice al 30% o menos.
3. Pague todas sus facturas a tiempo. Mientras más paga a tiempo sus cuentas, más aumenta su puntaje.
4. No cierre las cuentas de crédito que ya no usa, aún cuando las haya pagado. Cerrarlas puede disminuir su puntaje.
5. No solicite préstamos o crédito nuevo. Cada solicitud disminuye su puntaje.

Querámoslo o no, vivimos en un mundo en donde mucho se califica: un clavado olímpico, la calidad de un restaurante, la popularidad de una película, hasta un viaje en Uber. Asimismo, el puntaje de crédito indica la habilidad de pagar una deuda. Todas esas calificaciones no solo marcan el desempeño actual, ayudan a mejorar el desempeño futuro. Asegúrese de mantener el mejor puntaje de crédito posible. Le beneficiará.