¿Cómo Funciona el Aseguramiento?

Cuando llegue el momento de solicitar un préstamo para su negocio, le recomendamos que lea nuestra guía del proceso de solicitud para prepararse y tener la máxima probabilidad de que se lo aprueben.

Para ayudarle aun más, le echaremos un vistazo a la forma en que se toman las decisiones detrás del mostrador. Examinaremos el proceso de aseguramiento, es decir, la manera en que el prestamista determina si usted reúne los requisitos para el producto que solicita, ya sea una hipoteca, una línea de crédito sobre su patrimonio inmobiliario o un préstamo comercial.

¿Qué examina un asegurador?

Aunque los criterios exactos pueden variar de un prestamista a otro, la Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (Small Business Association o SBA) tiene una norma que muchos cumplen. La SBA dice:

Un seguro prudente de los préstamos a las pequeñas empresas debe reflejar todos los factores de crédito relevantes:

• Capacidad de los ingresos del negocio para pagar adecuadamente la deuda;
• Valor y calidad de la garantía;
• Solvencia general del prestatario;
• Nivel del patrimonio personal invertido en el negocio;
• Fuentes secundarias para la devolución del préstamo;
• Garantías adicionales o mejora del perfil de crédito, como garantes o seguro de una persona clave.

Analicemos el significado de cada punto y lo que el asegurador examinará.

Ingresos para pagar adecuadamente la deuda

En pocas palabras, esto significa que su negocio gana lo suficiente para pagar el préstamo y los intereses. ¿Cómo lo sabe el asegurador? Analizando sus estados de cuenta. En la mayoría de las pequeñas empresas, la clave es el flujo de efectivo. ¿Cuánto recibe y cuánto gasta cada mes? ¿Le quedará suficiente dinero para pagar el préstamo sin que su negocio se venga abajo? ¿Cuáles son sus planes para el futuro?

Deberá presentar información sobre sus ingresos, gastos operativos e ingresos netos, así como sus activos y pasivos actuales. El asegurador examinará esta información para asegurarse de que las cifras tengan sentido con el préstamo que usted solicite.

También hay un elemento humano muy importante. Veronique Marcus, aseguradora de Accion, dice que la historia del negocio reviste la misma importancia. Según ella, comprender el tipo de negocio que usted tiene pinta un cuadro más completo y pone los números en perspectiva.

Marcus dice que las circunstancias son diferentes para cada negocio, ya sea una peluquería, una tienda de alimentos preparados, un servicio de taxis o una oficina de contadores. Lo explica así, “El cuadro comercial permite que el asegurador comprenda la situación económica y así hacer una mejor evaluación de los costos específicos de cada negocio”. Las visitas al local también son muy importantes, dice Marcus, y aportan aun más información. Su consejo más importante es éste: mientras más información dé el cliente, mejor.

Garantías

La Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa define “garantía” como “otra forma de demostrarle al prestamista que el prestatario tiene una segunda fuente de pago para devolver un préstamo”. En otras palabras, propiedad o algo de valor que usted dará como prenda si no cumple con el pago. Es básicamente una red de seguridad para el prestatario. Le ofrece otro recurso en caso de que usted no pueda devolver el préstamo. Nadie quiere que eso ocurra, pero el asegurador debe determinar el valor de la garantía.

La forma más común de garantía es una propiedad, por ejemplo, una casa, pero también puede ser inventario, ahorros en efectivo o depósitos y equipo. Tenga presente que siempre que usted da como garantía bienes personales, se arriesga a perderlos si no cumple con la devolución del préstamo. Por supuesto, en los préstamos más pequeños, como los que típicamente otorga un microprestamista como Acción, las garantías requeridas no son tantas.

Si le preocupa no tener suficientes garantías, explíqueselo al prestamista. Aún después de haber presentado toda la documentación, la decisión de aprobar un préstamo la toma una persona. Marcus señala que: “En última instancia, el propósito del proceso de aseguramiento es establecer confianza entre dos partes: Acción y el cliente. Cuanto más comprendamos, más podremos ayudar”.

Crédito

No cabe ninguna duda, éste es un factor importante. La manera en que usted ha manejado sus deudas en el pasado es uno de los mejores indicadores de cómo lo hará en el futuro. Por eso, los aseguradores le dan mucho peso a esto.

Si su empresa es nueva o tiene poca antigüedad, su historial personal de crédito será más importante todavía. Marcus dice que tener antecedentes de crédito es útil, porque le permite averiguar si usted ha pagado sus préstamos puntualmente. Y advierte que, “Pagar con retraso es problemático. El asegurador querrá explicaciones de los motivos y podría pedir comprobantes”.

Siempre conviene saber cómo está su historial de crédito antes de acercarse a un prestamista. Según la ley, usted tiene derecho recibir una copia gratuita de su informe de crédito de los tres organismos principales una vez por año. Para ello, puede visitar el sitio web de informes centrales de crédito que se han establecido con este propósito, o puede llamar en forma gratuita al 1-877-322-8228.

Algunos prestamistas sólo consideran la posibilidad de otorgar un préstamo si usted tiene la puntuación de crédito mínima. Otros evalúan esto en el contexto del resto de su solicitud. En algunos casos, el asegurador puede encontrar otros puntos favorables en su negocio o en su situación financiera para otorgarle el préstamo a pesar de que su puntuación de crédito no sea la ideal.

Nivel de patrimonio invertido en el negocio

Lo que usted ha invertido en su negocio es otro indicador para el asegurador de que usted está comprometido a tener éxito. A veces, esto se denomina “capital” en una solicitud de crédito. El capital puede ser la suma de dinero propio que invirtió inicialmente, los ingresos de la compañía con los que usted se ha quedado, u otros bienes personales que usted ha reinvertido en la firma. El asegurador suele ver más favorablemente a una empresa pequeña si el propietario ha hecho una inversión personal.

Fuentes secundarias para la devolución del préstamo y garantías adicionales

En sus normas de aseguramiento, la Junta de la Reserva Federal (Federal Reserve Board) y la Corporación Federal de Seguros de Depósito (Federal Deposit Insurance Corporation) recomiendan que los prestamistas analicen las otras garantías y fuentes de pago del préstamo, y la capacidad del empresario de recaudar capital adicional de ser necesario.

Esto significa que usted probablemente deba firmar una garantía personal haciéndose responsable de pagar el préstamo si su negocio no lo permite. También podrían pedirle que otra persona firme la solicitud, alguien que no participe en el negocio y que tenga una fuente estable de ingresos.

Otros factores

Cada prestamista tiene sus propios criterios y le dará un peso diferente a cada factor. Como regla general, mientras menos documentación deba presentar, más alta será la tasa de interés. Si usted satisface la mayoría de los criterios mencionados anteriormente, la probabilidad de que le aprueben su solicitud es buena. Si un banco tradicional no le otorga un préstamo, un microprestamista como Acción es una alternativa respetable y asequible.

Hay organizaciones que otorgan préstamos a personas con un historial de crédito dañado o con poca documentación, pero Marcus señala que esto puede tener un costo alto. Dice que, “En tales situaciones, las tasas de interés pueden llegar al 45% o al 1000%, y esto puede terminar por arruinar el negocio del cliente”. Empezar por presentarle una solicitud a un prestamista respetable para ver cuál es su situación no es una mala idea.

Cómo contribuir a que el asegurador lo ayude

Infórmese sobre la documentación que necesitará y obténgala con anticipación. Prepárese para mostrar sus puntos fuertes como prestatario y para dar explicaciones de cualquier punto débil que tenga. Para Marcus, la coherencia es un punto importante. Como explica, “La historia que presente debe tener sentido y la documentación debe avalarla”.

Tener un plan comercial sólido es la mejor manera de contar su historia y le servirá con creces para contestar muchas de las preguntas que el asegurador podría tener. Cuanto mejor lo haga, mayores serán sus probabilidades de que lo aprueben.