Cómo Establecer un Historial de Crédito

En el transcurso de la vida y al crear su empresa, usted oirá mucho la palabra “crédito” en referencia a la compra de artículos y a cuánto puede pedir prestado. Es uno de los factores principales al decidir cuánto y con qué rapidez puede ampliar su negocio, y tiene una importancia fundamental. Veamos entonces qué es el crédito, por qué es necesario y, tal vez lo más importante, cómo conseguirlo.

¿Qué es el crédito?

Experian, una de las tres agencias más importantes de informes de crédito de Estados Unidos, lo define como “dinero prestado que usted puede usar para comprar bienes y servicios cuando los necesite. Lo obtiene de un prestamista, al que acuerda devolverle la cantidad prestada junto con los cargos financieros aplicables, en un plazo determinado.” En otras palabras, el crédito es dinero en el banco que puede convertirse en dinero en su bolsillo.

Proviene de tarjetas de crédito, acuerdos de pago con vendedores o proveedores de servicios, y de bancos y prestamistas.

La cantidad de crédito que se le conceda depende en gran medida de su puntuación de crédito, es decir, de cuán digno de confianza se lo considera en lo que respecta al dinero, y del riesgo que el prestamista corre al prestárselo.

Cuando la gente habla de establecer un historial de crédito, básicamente se refiere a crear y apuntalar la puntuación crediticia, que facilita y abarata los préstamos. En términos generales, cuanto mejor es su puntuación de crédito, mayor es su capacidad de obtener préstamos y más baratos serán los costos.

¿Qué es la puntuación de crédito?

La puntuación de crédito se basa en su informe de crédito, que tiene información como sus ingresos, el tiempo que lleva viviendo en su domicilio actual y trabajando en el mismo empleo, los fondos que tiene en el banco y la manera en que ha manejado préstamos anteriormente.

En Estados Unidos, las tres compañías más importantes que compilan informes de crédito son Experian, Equifax y TransUnion. Cada una tiene su propia fórmula para calcular la puntuación de crédito, pero todas reúnen información y datos de fuentes y proveedores diversos. La Ley de Equidad de Informes de Crédito regula el tipo de información que utilizan y a quiénes pueden comunicarla.

Su informe de crédito tiene muchos datos y analizarlos a fondo sería laborioso para un banco o prestamista. Por eso se los resume en la puntuación de crédito: una cifra de tres dígitos que se genera recopilando y ponderando los datos de su informe de crédito.

Cada prestamista utiliza puntuaciones de referencia diferentes para decidir el tipo de préstamo que le concederá y la cantidad. Aunque hay muchos modelos de puntuación de crédito, la más usada es la de FICO. Según el sitio web de la empresa, el 90% de las instituciones financieras estadounidenses utilizan las puntuaciones de FICO al tomar decisiones de crédito.

Entonces, ¿qué toma en cuenta la puntuación FICO? La pieza más importante del rompecabezas es su historial de pago (35%), seguida por cuánto debe (30%), cuánto tiempo hace que tiene un historial de crédito (15%), cuántos préstamos nuevos ha conseguido (10%) y los tipos de crédito que ha utilizado (10%).

¿Por qué necesita crédito?

A menos que tenga varios miles de dólares debajo del colchón, lo más probable es que necesite un préstamo para hacer cualquier compra importante. A nivel personal, eso podría significar un automóvil o una casa. Para un negocio, podría ser equipo o un edificio. Sin crédito, le resultará más difícil hacer una compra cuantiosa.

Las compañías que se dedican a prestar dinero hacen todo lo posible por asegurar que lo recuperarán. Y lamentablemente, ser una persona estupenda no es garantía suficiente para que corran un riesgo financiero por usted. Necesitan examinar sus antecedentes para ver cómo ha manejado el dinero anteriormente. Para muchos prestamistas, el historial de crédito es el factor más importante al decidir si le conceden un préstamo y la cantidad.

Pero eso no es todo. Las personas con buenos antecedentes de crédito también se consideran dignas de confianza en otros ámbitos. Los empleadores y los arrendadores a menudo comprueban su información de crédito como parte del proceso de selección y toma de decisiones.

Por ley, usted tiene derecho a recibir una copia gratuita de su informe de crédito de los tres organismos principales una vez por año. Para ello, puede visitar el sitio web de informes centrales de crédito establecido con este fin o puede llamar sin cargo al 1-877-322-8228. Puede pedir informes a las tres agencias simultáneamente o una a la vez.

Para seguir su puntuación de crédito, considere pedir un informe cada cuatro meses a todas las compañías. Eso le debería ofrecer un buen cuadro anual de su situación crediticia. También tiene derecho a recibir una copia gratuita de su informe si le rechazan la solicitud de una tarjeta de crédito o un préstamo.

¿Cómo conseguir crédito?

Usted lo comprende, tener buenos antecedentes tiene una importancia fundamental. Entonces, ¿cómo lo logra?

Empezar a establecer crédito puede parecer difícil porque como ya hemos visto, hay que empezar por tenerlo para pedir dinero prestado o para conseguir una tarjeta de crédito. Sin embargo, hay maneras de empezar.

1. Establezca que usted es un pagador digno de confianza. Esto puede ser algo tan simple como tener una serie de cheques cancelados o recibos del alquiler o de servicios públicos. Es útil que el apartamento y las cuentas estén a su nombre.
2. Consiga y use una tarjeta de crédito garantizada. Con este tipo de tarjeta, usted sólo puede gastar el equivalente del efectivo que tiene en una cuenta vinculada que ha dado como garantía. Cumplir puntualmente con los pagos de la tarjeta demuestra una conducta responsable. Esta es una de las maneras más populares de establecer antecedentes de crédito, y algunas instituciones ofrecen una tarjeta no garantizada después de sólo un año de usar una tarjeta garantizada.
3. Consiga una tarjeta de crédito con un límite de gastos bajo. Haga un gasto pequeño cada mes y páguelo de inmediato. Los estudiantes universitarios pueden conseguir tarjetas de crédito con límites de gastos bajos. Si recibe una oferta, considere aceptarla. Si un estudiante no reúne los requisitos, uno de los padres puede ser el cofirmante. Al cumplir con los pagos, el estudiante establece un historial de crédito.
4. Pague un préstamo actual. Pagar préstamos estudiantiles a su nombre es una gran manera de establecer antecedentes de crédito.
5. Abra cuentas corrientes y de ahorros. Para los prestamistas, estas cuentas son un indicador de estabilidad financiera.

¿Cómo se puede mejorar la puntuación de crédito?

• Una vez que consiga una tarjeta de crédito, úsela con cuidado e inteligentemente. Pague siempre todas sus facturas a tiempo. Incluso un retraso de pocos días puede afectar mucho su puntuación de crédito. Considere establecer pagos automáticos de su cuenta corriente para pagar siempre a tiempo. Puede elegir pagar la cuota mensual mínima, todo el saldo adeudado o una cantidad fija cada mes.
• Mantenga una deuda baja. No exceda su límite de crédito. Mejor aún, trate de que el saldo adeudado sea menos del 50% de su límite de crédito. Para tener una puntuación favorable, 30% es mejor todavía. Y lo ideal es un 10% o menos.
• Haga el pago mensual mínimo cada mes, pero si puede, pague más.No se extralimite. No deje de hacer ningún pago.
• Si no le queda más remedio que incumplir con un pago, elija cuidadosamente cuál. Dejar de pagar una cuota del automóvil o de la hipoteca de su casa daña su puntuación de crédito más que incumplir con el pago de una tarjeta. No obstante, trate de hacer siempre el pago mínimo.
• Si paga con atraso o incumple con un pago, tal vez pueda lograr que esto se borre de su historial. Llame a la compañía y pregunte. A veces, los prestamistas borran la información por buena voluntad, especialmente si usted ha sido un buen cliente por un tiempo.
• Mantenga una cuenta abierta aunque ya no use esa tarjeta. Su puntuación de crédito se calcula, en parte, comparando cuánto debe y cuánto crédito tiene a su disposición. Una tarjeta sin saldo deudor le ayuda con este cálculo. Además, tener cuentas por mucho tiempo, estén activas o no, causa una buena impresión.
• No abra demasiadas cuentas nuevas. Esto reduce la edad promedio de sus cuentas y es algo negativo.
• No utilice demasiadas cuentas. Uno de los factores en su puntuación de crédito es cuántas de sus tarjetas tienen un saldo deudor. En vez de repartir sus compras entre varias tarjetas, concéntrese en una, preferiblemente la que tenga la tasa de interés más baja. Termine de pagar las tarjetas con saldos bajos para que dejen de ser un estorbo.
• Tener y cumplir con los pagos de un préstamo en cuotas (uno que se paga regularmente en un período determinado, como un micropréstamo o una hipoteca) aumenta su puntuación de crédito.
• No deje que los errores del pasado le compliquen el futuro. Cumpla con los pagos y manténgase al día. Los problemas antiguos no pesan tanto como su historia más reciente. Entonces cuanto más logre mantener una buena trayectoria, más alta será su puntuación.
• Proteja cuidadosamente su información personal para evitar el robo de identidad, ya que puede afectar su información de crédito por mucho tiempo. Cuide bien su número de seguro social, los números de sus tarjetas de crédito y la información de su cuenta bancaria. Si alguien consigue fraudulentamente una tarjeta de crédito con su nombre y luego no cumple con los pagos, la cuenta en mora aparecerá como si fuera de usted en su informe de crédito. Corregir y borrar este mal antecedente puede requerir una cantidad considerable de tiempo y esfuerzo.
• Siga su puntuación aprovechando los informes de crédito anuales que tiene derecho a recibir gratis, y confirme que no tienen información incorrecta que pueda perjudicarlo.

¿Qué ocurre si encuentro un error en mi informe de crédito?

Según la Ley de Equidad de Informes de Crédito, la agencia de informes de crédito debe corregir cualquier información incorrecta en su archivo. Para rectificar el error, usted debe comunicarse con ellos y explicarles lo que cree que está mal. Puede hacerlo por escrito, por teléfono o en línea.

¿Qué tipo de problemas podría encontrar? Cuestione cualquier cuenta que no sea de usted o que usted no haya abierto, y cualquier pago tardío que usted haya hecho a tiempo. Si se declaró en quiebra, después de diez años, esa información se debe borrar. Otra información de crédito negativa debe eliminarse después de siete años.

La agencia de informes de crédito debe investigar (generalmente dentro de los 30 días) y enviar toda la información pertinente que usted les dé, al acreedor que haya proporcionado la información. Una vez que el cuestionamiento se haya presentado, el acreedor debe investigar e informar los resultados a la agencia de informes de crédito. Si la información es en efecto incorrecta, el acreedor debe comunicárselo a las tres agencias nacionales de informes de crédito para que corrijan sus archivos. Cuando la investigación se haya completado, usted recibirá los resultados por escrito.

Si usted sigue cuestionando algo después de la investigación, puede pedir que se incluya un informe del cuestionamiento en su archivo y en informes futuros.

Dar crédito a quien se lo merece

Como puede ver, usted está en control de su crédito. Establezca sus antecedentes con sabiduría y protéjalos con esmero. El buen crédito será una gran ayuda al crear su negocio. Los malos antecedentes, en cambio, le crearán complicaciones y costos mayores.