Seguros Para Los Pequeños Negocios

Usted ha trabajado arduamente para establecer y crecer su negocio. Usted sabe también que muchas veces es necesario correr ciertos riesgos para salir adelante, por ejemplo, lanzar un producto nuevo para aventajarse sobre la competencia o contratar más empleados para incrementar la producción. Pero arriesgarse sin necesidad no tiene sentido, especialmente cuando un accidente, un desastre natural, o una demanda pueden posiblemente destruir su negocio. Ese riesgo se puede evitar con la protección de un buen seguro.

Los seguros protegen a su empresa en caso de diversas pérdidas o situaciones que pueden ocurrir. Solo usted conoce bien las situaciones a las que está expuesto su negocio y solo usted puede decidir qué tipo de seguro se requiere para proteger a su empresa.

Elija el tipo de seguro comercial que necesita

Las estructuras legales como una LLC o una Corporación C ofrecen cierta protección de su propiedad personal en caso de demandas, pero esa protección puede ser limitada.

Un buen seguro comecial puede ofrecer protección adicional para ayudar cubrir sus bienes personales y comerciales en caso de demandas o catástrofes inesperadas. Es más, es posible que legalmente usted esté obligado a obtener ciertos tipos de seguros comerciales.

Si tiene empleados, el gobierno requiere que tengan el seguro de compensación laboral (workers’ compensation), el seguro de desempleo (unemployment insurance) y el seguro de discapacidad (disability insurance).

Investigue los requerimientos de su estado, porque probablemente también requerirán un seguro adicional.

Para seleccionar un seguro para su empresa, necesita contestar dos preguntas claves:

¿Qué es lo que necesito proteger?

Por ejemplo: ¿El edificio, por si ocurre un incendio? ¿El equipo, por si hay un robo ¿Mi reputación, por un producto defectuoso? ¿Los bienes de la empresa, por si nos demandan y necesitamos defendernos?

¿Cuánto vale esa protección?

Aunque puede requerir algo de investigación determinar la cantidad correcta y adecuada, como regla general, proteja su negocio contra todo lo que usted no pueda pagar por su propia cuenta.

Una vez que tenga claras las respuestas a esas preguntas:

• Seleccione el tipo de seguro y el monto que se ajuste a su situación exclusiva.
• Consiga información y cotice con varias compañías aseguradoras (con buena reputación) para pagar una tarifa razonable y conveniente.
• Elija un seguro con suficiente cobertura para asegurar sus activos adecuadamente.
• Siempre lea la póliza y entiéndala bien antes de firmar.
• Evite duplicar la cobertura.
• Evalúe sus pólizas anualmente, porque mucho puede cambiar en un año.

A continuación, listamos varios tipos de seguros comerciales para su empresa.

Póliza de dueño de negocio (Business owner’s policy):

Esta póliza simplifica el proceso de compra de un seguro y puede ahorrarle dinero, porque brinda, en un solo paquete, cobertura:

• Para la propiedad (contra incendio, robo, etc.)
• De responsabilidad civil (lesiones ocasionadas a alguna persona en su negocio o a causa de su producto)
• Contra interrupción del negocio
• Para la compensación a los trabajadores (en algunos casos)

Los componentes de cada póliza son diferentes, así que asegúrese que su póliza incluya todos los componentes que su negocio requiere.

Seguro para la propiedad comercial (Commercial property insurance):

Esta póliza le brinda cobertura a su negocio por pérdidas o daños a su propiedad, como incendio, humo, viento, granizo, o vandalismo. La mayoría de las pólizas para dueños de negocios (ver arriba) incluyen un seguro para la propiedad.

La cobertura para la propiedad comercial se halla típicamente en dos categorías:

• Construcción (cubre daños a los inmuebles ocasionados por fuego, relámpagos, vandalismo, etc.)
• Propiedad personal (la propiedad dentro de su empresa, como archivos, mobiliario de oficina, inventarios, materiales, etc.).

Seguro de responsabilidad civil (General liability insurance):

Esta póliza ofrece protección contra pérdidas financieras que pueden ocurrir en caso de:

• Heridas o lesiones personales ocasionadas a terceros
• Daños a la propiedad de alguien que ocurran dentro de los límites de su propiedad
• Gastos médicos causados por accidentes
• Calumnias e injurias (libel and slander)
• Gastos legales para defender contra demandas
• Liquidación de juicios en caso de tener que compensar a víctimas

Por ejemplo, este tipo de seguro lo cubriría en caso de que un cliente se fuera a enredar en un cable de computadora en su sala de conferencias, tropezándose y rompiéndose un brazo. De igual manera, si usted accidentalmente rompiera una antigüedad costosa en la propiedad de un cliente, su póliza de responsabilidad civil reembolsaría al cliente por la propiedad dañada.

Seguro de responsabilidad profesional (Errores y omisiones) (Professional liability insurance):

El seguro de responsabilidad profesional (llamado también cobertura contra errores y omisiones), lo protege financieramente en caso de una demanda contra usted por negligencia, errores, omisiones o actos injustos en el desempeño de sus deberes. Las profesiones para las cuales se recomienda o se requiere este tipo de seguro incluyen, pero no se limitan a, técnicos en computación, analistas de sistemas, contadores, peluqueros, abogados y consultores.

Seguro para negocios basados en el hogar (Home-based business insurance):

Esta póliza para gente que trabaja en su hogar, se agrega al seguro para propietarios de casa, ofreciendo cobertura adicional para equipo o daños a terceros.

Seguro tipo sombrilla o paraguas (Umbrella insurance):

Estos tipos de pólizas ofrecen cobertura adicional a la de los seguros cuando las pérdidas sobrepasan los límites de su póliza de responsabilidad civil primaria. Si el límite en dólares de la póliza original se ha agotado, la póliza sombrilla actúa como un respaldo infalible; la persona asegurada no tiene que usar sus ahorros y otros bienes. La cobertura tipo sombrilla a menudo aplica a seguros de responsabilidad comercial o responsabilidad civil para automóviles.