Cómo mejorar su puntaje de credito

Si alguna vez ha solicitado un préstamo, o quiere pedir prestado en el futuro, es esencial comprender que la aprobación, los términos y las condiciones de ese préstamo varían dependiendo de un número muy importante: su puntaje de crédito.

Su puntaje de crédito es el número que las agencias de monitoreo de crédito en los EE. UU. especializadas en recolectar información crediticia (Equifax, Experian y TransUnion) calculan en base a su historial de crédito. El puntaje de crédito representa el grado de probabilidad que un prestamista puede esperar de usted para pagar un préstamo. En los dos sistemas de calificación, FICO y VantageScore, el puntaje fluctúa de 350 (malo) a 850 (excelente).

Hay por lo menos cinco factores que afectan su puntaje de crédito:

1. Su historial de pago:Más de una tercera parte de su puntaje de crédito se determina por su historial de pago más reciente. Su puntaje puede ser afectado más por tener varios pagos atrasados que por tener una bancarrota que ocurrió hace varios años.
2. El porcentaje de deuda:Las agencias de crédito quieren estar seguras de que su balance no sea más del 35% del límite total de sus tarjetas de crédito. Eso puede afectar su puntaje negativamente.
3. La duración de su historial de crédito:Si usted demuestra responsabilidad a través de los últimos años, eso puede ayudar a mejorar su puntaje de crédito. Por eso nunca cancele una tarjeta vieja, aunque ya no la use.
4. Los tipos de crédito usados: Existen dos tipos de crédito: los préstamos a plazo, como las hipotecas, préstamos automotrices y préstamos estudiantiles y el crédito rotativo, cómo las tarjetas de crédito. Mientras más variada sea esta mezcla, mejor para su puntaje de crédito.
5. La cantidad de aplicaciones:Su historial de crédito será investigado cada vez que solicite cualquier forma de crédito. Es muy importante que no aplique frecuentemente, ya que estas consultas le bajarán su puntaje de crédito.

Generalmente, su información personal o ciertas obligaciones financieras no afectan su puntaje de crédito. En los EE. UU. está prohibido que los establecimientos de crédito consideren su raza, color, origen, sexo, religión, o estado civil. Igualmente, los pagos de manutención de los hijos y los acuerdos para alquiler de vivienda no afectan su puntaje.

Aquí cabe diferenciar entre el puntaje de crédito y un prestamista. El prestamista sí puede considerar su edad, lugar de residencia, y su información de empleo (como su salario) al procesar su solicitud.

Esté al tanto de su puntaje de crédito y tome acción

Si usted está consciente de su puntaje de crédito, lo puede mejorar, y esto a su vez mejorará su perspectiva económica, porque ayuda a determinar ciertos comportamientos que a la larga le ahorrarán mucho dinero y aumentarán su poder financiero.

Si se ha dado cuenta que su puntaje de crédito está bajo y lo quiere mejorar, aquí hay 15 acciones concretas que puede comenzar a tomar hoy mismo para mejorar su puntaje de crédito:

1. Revise con cuidado su reporte de crédito: Las agencias de crédito proporcionan un reporte gratuito al año y usted tiene derecho a recibirlo. Aproveche y pida su reporte, esta solicitud no afectará su puntaje. Revise su reporte cuidadosamente y contacte a la agencia de crédito para aclarar cualquier error. Un estudio del gobierno determinó que el 26% de la gente tiene por lo menos un error en su reporte, así que… ¡fíjese bien! Tan pronto como se elimine la información errónea, su puntaje mejorará.
2. Empiece a pagar sus cuentas a tiempo. Si se ha atrasado en el pago de sus cuentas, póngase al corriente cuanto antes. Se requieren por lo menos seis meses de hacer a tiempo sus pagos antes de notar una diferencia en su puntaje de crédito. Si es necesario, ponga recordatorios en un calendario para asegurarse de no faltar en sus pagos.
3. Pague más frecuentemente. Si puede, pague sus facturas cada dos semanas en vez de cada mes. Esto reduce la utilización de su crédito y definitivamente mejora su puntaje.
4. Comuníquese con sus acreedores: Si está atrasado en sus pagos o está a punto de atrasarse, establezca un plan de pago con sus acreedores. Ser honesto y buscar una solución puede evitarle reportes que afecten negativamente su puntaje.
5. Aumente su crédito: Si tiene tarjetas de crédito, llame y pida que le aumenten el límite de crédito. Si su cuenta está al día, es muy posible que se lo den. Esto reduce la tasa de utilización de crédito y mejora su puntaje. Obviamente, es importante no gastar este crédito adicional.
6. Consiga una tarjeta asegurada: Usar una tarjeta de crédito asegurada puede mejorar su puntaje. Usted deposita dinero para garantizar la cuenta si no se paga la factura. Solo asegúrese que el prestamista reporte su cuenta a las agencias de crédito, ya que algunos no lo hacen.
7. No solicite crédito nuevo: Su puntaje se afecta si abre cuentas nuevas en un período corto.
8. No cierre las tarjetas de crédito que no usa: Cerrar cuentas sin uso afecta negativamente su puntaje. Esto suena raro, pero funciona así: Digamos, por ejemplo, que tiene dos tarjetas con un total de deuda de $1,000 y un límite de crédito de $2,500 cada una. Su crédito total es $5,000, por lo que la tasa de utilización de crédito sería del 20%. Sin embargo, si liquida y cierra una de sus tarjetas, su tasa de utilización de crédito subiría al 40%, perjudicando su puntaje.
9. Tenga cuidado al pagar deudas viejas: Si un acreedor “cancela” una deuda (en inglés: charge off), significa que no espera más pagos. Pero a veces se hacen pagos en cuentas ya canceladas, especialmente cuando hay agencias de cobranza de por medio. Hacer un pago en una cuenta cancelada reactiva la deuda e inmediatamente baja su puntaje.
10. Pague primero las tarjetas que están al límite: Si usa varias tarjetas de crédito y una o más están cerca del límite de crédito, pague esas primero para reducir su tasa de utilización de crédito.
11. Diversifique sus cuentas: La variedad de sus cuentas de crédito (hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito) representa el 10% de su puntaje de crédito. Conforme mantenga variedad en sus cuentas, su puntaje de crédito mejorará, con tal de que realice a tiempo sus pagos.
12. Consiga y pague un préstamo rápido: Normalmente no es aconsejable pedir aún más dinero prestado si su crédito ya es malo, pero si no halla otra forma de mejorar su puntaje de crédito, podría considerar un pequeño “préstamo rápido” de $250 a $1,000. Si lo paga puntualmente, puede aumentar su puntaje, pero considérelo como un último recurso.
13. Consiga una tarjeta con 0% de interés: Hay compañías que ofrecen tarjetas con 0% de interés sobre los saldos. Vea si califica para una de ellas, pero con cuidado. Muchas veces la oferta de 0% solo es válida por un período inicial (12-18 meses), y si transfiere el saldo de otra tarjeta, le pueden cobran una tarifa. Usualmente, su puntaje crediticio debe ser muy bueno para calificar.
14. Inscríbase a un plan de consolidación de deudas: Estos programas le ayudan a eliminar sus deudas a la larga, pero su puntaje caerá en el corto plazo.
15. ¿Puede esperar 7 años? Mucha de la información que afecta negativamente su puntaje, como la recuperación de un auto, dejar de hacer pagos en una tarjeta, un juicio hipotecario, desaparece de su reporte después de 7 años. No es de gran consuelo si quiere un préstamo hoy, pero si está revisando su reporte por primera vez, usted podría solicitar que se remueva cierta información del pasado.

Como puede ver, existe mucha información sobre cómo mejorar su puntaje de crédito. Lo esencial es enfocarse en las cosas que usted puede controlar y cambiar, especialmente estos dos factores importantes:

1. Pagar las cuentas a tiempo
2. Reducir los saldos en sus tarjetas para mantener la tasa de utilización de crédito a menos de 35%

Con tan solo trabajar en esas dos cosas, usted podría comenzar a mejorar su puntaje de crédito y aumentar su poder financiero.